«Деньги в пользу бедных»: разговоры о раздаче рублей – это пока разговоры
О сомнительной центробанковской «морковке» для малообеспеченных, «вертолётной» раздаче денег и об инфляции
В Центробанке РФ хотят создать специальный вклад для бедных граждан, причём процентная ставка по нему будет выше той, которую сейчас предлагают в банках. Если инициатива будет принята, то «вклад для бедных» может стать самым выгодным видом сбережений из всех, что сегодня есть на рынке. Об этом более чем «странном» почине Банка России мы решили спросить Советника Председателя НП «Лига финансовых институтов», руководителя «Центра финансового анализа и прогнозирования» Александра Ивашкина.
— При всей привлекательности предложения возникает закономерный вопрос к Центробанку — откуда малообеспеченные граждане возьмут деньги на сбережения, пусть и на хороших условиях, если им не хватает средств на текущую ежедневную жизнь? Если читать между строк данный почин Центробанка, то понимаешь, что такая находчивость — хорошая возможность для государства не увеличивать расходы на малообеспеченных и малоимущих. Мол, копите деньги и вкладывайтесь сами (малоимущие) в банки и создавайте возможность, малообеспеченные граждане, помогать самим себе и копить на своё будущее.
—Каков, с вашей точкой зрения, должен быть предельный размер вклада для повышенными процентами для людей с невысокими доходами?
-Для людей с невысокими доходами лимитов по сумме вкладов в банках вообще не должно быть, т.к. речь идёт о бедных слоях населения.
—Какие из предложений Банка России по типу компенсации процентов по вкладу для людей с невысокими доходами вы считаете целесообразными?
— Выбор небольшой. Либо компенсация банкам за счет субсидирования правительства — ну, а тогда зачем все остальные структуры государственной поддержки соцзащиты и соцобеспечения? Либо банки эти средства находят в своих доходах, что экономически и финансово легко сделать, но с учетом того, что таким банкам будет предоставлен особый «налоговый вычет». А для государственных банков, думаю, и не понадобятся такие механизмы вычетов, т. к. они могут легко закрыть эти небольшие издержки своими прибылями. Но все же это не рыночный подход.
— К какому порогу может быть «привязана» доходность по вкладу (ключевая ставка, уровень инфляции и т.п.)?
— Действительно, ставки по вкладам в банках не поспевают за инфляцией и находятся ниже ее уровня. Урегулирование данного вопроса может быть выполнена плавающей квартальной (ежемесячной?) ставкой, когда депозит разбивается на несколько периодов и в каждом периоде устанавливается своя ставка. Вопрос — кто её (эту ставку) должен устанавливать и рассчитывать? Сам Центробанк или все же Росстат? Ведь потребительские корзины в разных регионах наполняются по-разному. Совсем «не условно», но Дальний Восток и Москва — это два совершенно разных экономических региона. И в силу такой географической распределённости, учитывать региональные варьирования ценообразования (включая сезонность) весьма проблематично — получается «средняя температура по больнице», которая практически никогда не будет соответствовать личным наблюдениям жителя того или иного региона.
Соответственно манипулировать «московской», «чукотской», «магаданской», «сахалинской» или «приморской» инфляцией будет просто, достаточно изменять потребительскую корзину — изменить «вес» товара, добавлять новые товары, в результате все это будет способствовать движению цифры инфляции — выше или ниже.
Суть и причина этой дискуссии (по банковским ставкам для малообеспеченных домохозяйств) состоит в том, что сегодня практически нет тех самых сбережений у тех самых малообеспеченных домохозяйств. Большинство таких домохозяйств живут с оборота — получили денежку и тут же ее потратили. А те небольшие крохи, которые и хранятся на банковских депозитах это либо т.н. «гробовые» пенсионеров, либо временные средства от продажи имущества или полученного наследства.
Эффективнее было бы Центробанку включиться в перенастройку системы пенсионного обеспечения в стране хотя бы на будущее, чем «делить и отнимать» доходы у участников регулируемой Центробанком банковской системы.
—А вдруг Центробанк все же «пробьёт» вклады для малообеспеченных, как Вы думаете — выстроится очередь из малообеспеченных для открытия депозитных счетов?
-Конечно, такой очереди не будет. Просто в обществе растет критика Центробанка из-за высокой инфляции, которая нивелирует весь прирост дохода граждан в 2021 году. По всей видимости, Центробанк «смягчает удар» и старается быть активным защитником благосостояния граждан. Если завтра ЦБ придумает «вертолётную» раздачу денег нищим — не удивляйтесь. Это тоже не произойдёт. Как гласит старая еврейская поговорка — «Бог защищает бедняков, по крайней мере, от грехов дорогостоящих».
Владивосток-Биробиджан
9 декабря 2021 года
Оставить комментарий