22.Апр.2020Почему ставится под сомнение действующая судебная система защиты автовладельцев в Приморье?
22.Апр.2020
Вопрос к ОСАГО — это система защиты водителя или всё-таки оброк?
В условиях ограничительных мер на фоне коронавируса, Госавтоинспекция Приморского края сообщила о снижении на 41 % уровня аварийности в регионе по сравнению с 2019 годом. Что это значит и какими могут быть последствия для автолюбителей Приморья, мы спросили Председателя НП «Лига финансовых институтов» Александра Ивашкина (Владивосток).
— Добавлю немного экспертной статистики от своих партнеров — аварийных комиссаров из Владивостока (новости с дорог, так сказать.) Так вот, по их экспертной оценке, ГИБДД до самоизоляции ежедневно оформляли 30-40 ДТП, а европротоколами «расходились» ещё 40. Сейчас автоинспекция в среднем оформляет до 10 ДТП во Владивостоке, а европротоколом — до 20 в день. При этом, в среднем, в день в двух-трех ДТП один из участников без полиса ОСАГО или с каким-нибудь цветным «фантиком» вместно полиса. Низкий штраф (или высокая стоимость?) из-за отсутствия полиса провоцирует некоторых автолюбителей обходиться без ОСАГО. Это обстоятельство порой действительно отвлекает сотрудников ГИБДД от оформления серьёзных учетных ДТП, вынужденных из-за буквально царапин на бампере (условно) оформлять аварию.
— Т.е. общее количество ДТП во Владивостоке сократилось в четыре раза?
— Именно так — число ДТП резко сократились не только во Владивостоке, но и во всем Приморском крае. И этот тренд будет сохраняться достаточно долгое время (ведь никто не знает дату снятия ограничений) не только по причине снижения автотрафика, но и сохраняющейся высокой цены на топливо, падения доходов населения, снижения деловой активности! В конечном итоге это приведет к весьма хорошему (отличному!) показателю убыточности (соотношение выплат к собранным премиям) по ОСАГО на территории Приморья! Профит всех 36 страховщиков, работающих на территории Приморского края и предоставляющих услуги ОСАГО, станет весьма и весьма прибыльным. Хотя уж если быть совсем точным, то речь идет о небывалом профите первой десятки «страхового крупняка», работающего в крае. Ну, а если учесть, что до прошлого 2019 года, по ежегодной «аля» -статистике РСА, Приморье регулярно входило в число «токсичных» регионов страны по ОСАГО, то сейчас регион наконец-то выйдет из этой зоны, а страховщики «возьмут» на рынке края «своё». Покрыв тем самым прошлогодние убытки и достаточно серьёзно «разжирев» на будущие отчётные периоды, отражая на своих балансах т.н. «прибыль будущих периодов». Давайте порадуемся за их бизнес!
— Что называется – «кому война, а кому — мать родна»?
— Не согласен с вашей идиомой, т.к. считаю это превратности судьбы развития любого бизнеса. Но хотелось бы поговорить о другой стороне этих неожиданно появившихся обстоятельств. А именно о том, что по данным все того же Российского союза автостраховщиков (РСА), за 2019 год цена ОСАГО по стране упала по сравнению с 2018 годом на 5%. При этом снижение средней премии по обязательной «автогражданке» отмечалось в 74 регионах, в среднем на 3,35%. Однако Приморский край по итогам 2019 года оказался среди 11 регионов страны, где полис обязательной «автогражданки» вырос в цене, подорожав в среднем с 4840 до 4977 рублей — на 2,8%, став обязательным автолюбительским «оброком»!
-…и полису ОСАГО есть куда расти и сейчас?
-Максимальная стоимость полиса ОСАГО, по закону, ограничивается только трёхкратным значением базовой ставки тарифа. Трехкратным размером ограничивается максимальная стоимость полиса относительно конкретного клиента – когда применяются все коэффициенты к базовому, независимо от размера базового – 3900 или 4900 р будет ставка тарифа, это может быть полис без ограничений на мощный автомобиль и с несколькими убытками. Стоимости есть куда расти, если Правительство – ЦБ расширит тарифный коридор и ставка уйдет выше 4942 р..
— С 1 апреля 2020 года в ОСАГО произошёл пересчет скидок за безаварийность и надбавок за совершенные ДТП (коэффициент «бонус-малус», КБМ) для всех автовладельцев, это сказалось на цене полиса ОСАГО в Приморье?
— Пока нет статистических данных за апрель. Но смею предположить, что КМБ действительно все же уменьшит среднюю стоимость полиса быть может на 5 процентных пунктов по всем безубыточным автовладельцам, которых в Приморье (на радость страховщикам!) более 90%. Критерием этого процесса будут не только жалобы автовладельцев в Центробанк (уверен они пойдут в мае — июне), но и сложная система расчётов (задвоения КБМ, его обнуления при перерыве в страховании и пр.). Хотя «реформа» КБМ второй раз пересчитала скидки всем владельцам ТС, а при задвоении вроде и оставила большую скидку, сейчас рано говорить, что система справится с этой проблемой. Кроме того, и сам РСА признает, что система не доработана и пока отсутствует усиленный контроль за качеством данных и за чистотой базы. Так что автолюбителям совет простой-оспаривайте ценник ОСАГО в случае вашего несогласия.
В довершение к вышесказанному скажу, что по официальной информации РСА, в Приморье в 2019 году проживали 431 624 автовладельца, это — 1,1% от общероссийского количества автовладельцев. Конечно, в масштабах страны — мизерная доля населения, практически не влияющая на общую картину общероссийского рынка ОСАГО. Тем не менее, для без малого полумиллиона приморских автовладельцев сегодня ОСАГО воспринимается прежде всего как «навязанный оброк».
-В России существуют два рейтинга регионов (РСА и Центробанка) с оценкой рисков по недобросовестным действиям на рынке ОСАГО. По методике Центробанка Приморье (наряду с 22 субъектами-Москва, Владимирская, Смоленская, Липецкая, Ивановская, Нижегородская, Ульяновская, Пензенская, Новосибирская, Иркутская, Челябинская, Ростовская, Волгоградская, Астраханская области, Марий Эл, Республика Алтай, Тыва, Саха (Якутия), Хабаровский край, Бурятия и Еврейская автономная область) входит в т.н. «жёлтую» зону, где риски мошенничества с «автогражданкой» велики, но не настолько, чтоб регион был включен в «красную» высокорисковую зону (это Краснодарский край и Адыгея, а также весь Северный Кавказ: Дагестан, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия, Ставропольский край, Чеченская, Кабардино-Балкарская республики, Ингушетия). А по методике РСА Приморье сейчас возглавляет (вместе с Северной Осетией и Адыгеей) список самых «токсичных» регионов страны по ОСАГО. Как Вы это объясните?
-Действительно, Приморье по версии РСА сейчас находится в «красной зоне» рейтинга. Их рейтинг учитывает несколько критериев, указывающих на активность в нашем регионе «автоюристов», которых РСА любят называть «недобросовестными». Поскольку счетоводы от РСА берут в расчёт всего шесть показателей по ОСАГО, половина из которых взята с потолка или притянуты за уши, то оставшиеся показатели все же имеют свойством быть реальными судебными решениями в ответ на бездарно составленный и повсеместно тиражируемый СМИ рейтинг «токсичности» «аля-РСА». Именно по этой причине чинуши от РСА увидели две серьёзные угрозы, исходящие от Приморья — великолепная работа в течении ряда лет автоюристов в Приморском крае на ниве защиты автовладельцев ОСАГО и неспособность РСА противостоять решениям судебной и исполнительной системам в Приморье. Не правда ли, было бы здорово для РСА — просто получать страховые премии что называется «из воздуха» без всякого вмешательства суда! Разве бы это было справедливо?
— Как вообще это могло произойти?
— Потому что на результат РСА-«рейтинга» (назову его «недобросовестным») влияет величина отношения судебных издержек к несудебным, которая в Приморье находится (по мнению РСА) на критической отметке. Опять же, по их мнению, свои расходы страховщики сейчас вынуждены тратить на урегулирование дел по возмещению убытков автовладельцу, да и ещё гонорар адвокату выплачивать, что является (по их мнению!) несправедливыми выплатами, формирующими тот самый рейтинг Приморья как «токсичный». Не правда ли нонсенс — в Приморье руководством РСА ставится под вопрос справедливость вынесения решений региональной судебной системой? Т.к. все накладные расходы страховщиков в регионе (штрафы, пени, неустойки, оплаты экспертиз) являются по мнению РСА неправомерными, что дает повод называть Президенту РСА приморских юристов, участвующих в судах и взыскивающих убытки через суд, «псевдоправозащитниками» автолюбителей, голословно обвиняя их в фальсификации ДТП, исполнительных листов, проведении экспертизы не по Единой методике, завышении стоимости экспертизы и пр..
-Голословно?
— У меня нет никаких данных не только за последнее время, но и за весь срок действия ОСАГО из судебной практики в Приморском крае, где эти неблаговидные моменты были судом подтверждены или доказаны. Меня порой удивляет в этой ситуации то хладнокровие, которое испытывают судьи, читающие и внятно понимающие действие рейтинга РСА на подрыв доверия вообще к институту судейского корпуса и ОСАГО в Приморье. Или это- Argumentum ad ignorantiam (лат. -аргумент, рассчитанный на неосведомленность)!?
-Как все это может повлиять на автовладельцев?
-Буквально в середине апреля чиновники от Центробанка и различного рода лоббисты от страховщиков и РСА тихой сапой подспудно стали готовить автолюбителей к новым законодательным инициативам, которые, по всей вероятности, будут приняты уже летом. Это т.н. «новые протоколы контроля актуальности данных», якобы для «… более справедливого определения размера цены ОСАГО…» — говорят они.
По их же мнению рост курса валют и последовавшее за ним подорожание импортных запасных частей должно привести к резкому росту стоимости ремонта и, следовательно, к увеличению размера выплат по ОСАГО. В этой ситуации глава РСА Игорь Юргенс говорит — «В текущих условиях для поддержания устойчивости рынка ОСАГО необходимо временное расширение тарифного коридора по обязательной «автогражданке…».
Вопрос к Юргенсу — временное подорожание — это как, надолго или навсегда? И на сколько процентов ждать подорожания ОСАГО в Приморье? Получается, Приморский край опять будет впереди динамики роста ОСАГО по всей стране в силу Вами поставленного рейтинга «токсичности»?
Удивляет в этой ситуации еще и то, что РСА в онлайн-режиме учитывает прямо сейчас свой неожиданно свалившийся гешефт на весь страховой бизнес от ОСАГО — это десятки миллиардов рублей! Неужели, страховой бизнес, получая ту самую положительную «короновирусную» убыточность (огромную операционную прибыль) от в разы по всей стране снизившегося автотрафика будет ещё и повышать тарифы?! Хочется задать им вопрос, в таком случае — вы действительно — Российский Союз Автостраховщиков и Вы действительно хотите экономические беды населения обратить себе на пользу?!!
— Как выглядит конкуренция на рынке ОСАГО в Приморье?
— Если Вы откроете сайт РСА, то на нём «красной нитью» проходит для читателя мысль о том, что стоимость полиса повсеместно снижается и мол конкуренция – это хорошо! Ведь применяя даже минимальный финансово-экономический анализ с учетом аллоцированных расходов по ОСАГО уже сейчас видно — можно держать тарифы РСА минимум как год-полтора в рамках нынешних тарифных рамок и в условиях кризиса!
—А какова роль Банка России в этой ситуации?
— Фактически, ЦБ её не пытается обозначить. Быть может еще и потому, что ЦБ сейчас больше занят регулированием банковского рынка и ключевой ставки, но никак не страхового рынка обязательного страхования автогражданки. Тем самым Центробанк (быть может, по недомыслию?) упускает факт того, что автовладельцев в разы больше в России, чем заёмщиков в банках и кредитных конторах. Хотя, как регулятор (надзор) уже в самом начале кризиса мог бы вмешаться ещё и потому, что сейчас (в кризисных условиях) надо следить не за соблюдением страховщиками коридора тарифа ОСАГО, а за тем как облегчить жизнь граждан.
—Например?
-Привести тариф ОСАГО в Приморье (России) к базовому минимальному 2746 рулей. Сейчас коридор ОСАГО в Приморье составляет 2746-4942 рублей и эти значения скрупулёзно в ежедневном режиме отслеживаются сотрудниками Дальневосточного ГУ ЦБ. Приведение же тарифа к базовому минимальному значению 2746 руб. позволит уменьшить в среднем на полторы — две тысячи цену ОСАГО для жителей края, что будет способствовать тому, что резко снизится количество автовладельцев-уклонистов от полиса ОСАГО, а бюджеты приморских домохозяйства смогут сэкономить хотя бы и эти «гроши».
Поэтому хочу в связи с этим обратить внимание — прежде всего Финансового омбудсмена и Дальневосточного ГУ Банка России, которые на постоянной основе проводят мониторинг доступности полисов ОСАГО в регионах Дальнего Востока, равно как и ведут учет числа жалоб по теме ОСАГО, что практически от их системного решения вопроса доступности ОСАГО будет зависеть сейчас индивидуализация тарифов по ДВ регионам и благосостояние граждан.
Рынок добровольного страхования сокращается, это очевидно. Сейчас многое зависит от продолжительности периода борьбы с пандемией и сроков восстановления экономики РФ. Но если в Приморье или на Дальнем Востоке произойдёт перераспределение каналов дистрибуции, клиентской базы и страховых портфелей, то от этого выиграют только страхователи. Подтолкнуть к этому решению страховщиков может не РСА (они будут только повышать и повышать тарифы), но Банк России! Рынок ОСАГО в Приморье перенасыщен игроками – 36 компаний (из 44, работающих в РФ), это чуть более, чем слишком много. Если кто-то из них не сводит дебет с кредитом, но пытается в кризис сделать это за счёт клиентов, то может отправляться «на выход» из этого сегмента страхования!
Автолюбители, к сожалению, не богатеют, а машина давно превратилась в средство передвижения, но никак не средство обогащения страховщиков! «Либо продавай конкурентное ОСАГО, страховщик, – либо сдавай лицензию» — пусть этого простого правила придерживаются страховщики, работающие в Приморье. Ведь у нас в Приморье есть успешные примеры достаточно серьезного экономического подхода к ведению страхового бизнеса той же компанией СОГАЗ. Например, у СОГАЗа большой портфель по доброволке (ДВС) и великолепные сверхприбыли, но разделить убыточное для них ОСАГО эта компания не хочет, а присоединив ВТБ-Страхование без ОСАГО, увеличила свой рентабельный портфель. Потому как данный страховщик на проблему ОСАГО смотрит комплексно- есть в Приморье и крупные федеральные стройки и перспективные проекты национального масштаба. Коль пришел в Приморье страховщик из топ-10, так бери бремя ОСАГО пропорционально доле рынка по высокорентабельным видам.
Владивосток
22 апреля 2020 г.
Оставить комментарий