Приморье будет жить без ОСАГО, но с ДСАГО?

Закон

Интервью

01.Авг.2017

• Ивашкин
• ОСАГО
• проблемы автострахования

Падение доходов населения Дальнего Востока «бьет» по страховым компаниям, а те, в свою очередь, — по автомобилистам

Вести с автомобильных дорог в Приморье напоминают в последнее время сводки боевых действий. Законы и их исполнение прижимают автомобилистов со всех фронтов: Платон, Глонасс, Техосмотр, ОСАГО с «натуральным возмещением», Европротоколом и электронным полисом. Кроме того отдельные страховщики продолжают не брезговать затягиванием в выплатах, неправильно рассчитанным коэффициентом бонус-малус, а в последнее время и отказами под разными предлогами в продаже полисов «автогражданки».

По расчетам актуарщиков страховой компании «Альфа-страхование», две трети регионов России оказались убыточными для ведения бизнеса ОСАГО. В их число вошло и Приморье. По количеству регионов, вошедших в антирейтинг, самыми убыточными по ОСАГО (итоги I квартала с.г.) являются Дальневосточный, Приволжский и Северо-Кавказский федеральные округа. От федеральных и региональных властей мы все чаще слышим про развитие Дальнего Востока и Приморья, в частности. Нам говорят, что создается благоприятный фон для международных инвестиций, для привлечения населения страны в регионы Дальнего Востока. Но как же это реализовывать без условий комфортного проживания с учетом такой «мелочи» как оформление ОСАГО? Что сегодня происходит на страховом поле Приморья? Прокомментировать данную ситуацию мы попросили Председателя НП «Лига финансовых институтов» (Владивосток) Александра Ивашкина:

— Все, что перечислили, — следствия текущей ситуации. Причины в другой плоскости. За 25 лет российские домохозяйства ввели личный автомобиль в категорию необходимого домашнего имущества. На растущем рынке (с учетом динамика прошлых «жирных» лет) приморские семьи имели возможность обновлять личную машину каждые 3-5 лет.  В Приморье, с учетом огромного предложения рынка б/у японских пяти-шестилеток,  такую возможность не использовали только ленивые. Подержанная «японка» стоила совсем недорого и в разные периоды цена (предположим малолитражки 1,5 литра) росла от 500$ до 4000$. Поэтому, наверное, до сих по такое соотношение как 1,1 млн. автомашин на 1,9 млн. жителей Приморья еще никто в России не опередил. Но это говорит не о зажиточности региона – большинство обретающихся здесь т/с, по сути дела, вызволены с многочисленных японских автосвалок, а для среднестатистического приморца сегодня авто — это уже не только средство передвижения, но и средство выживания (отдых, отпуск, оптовые базы, малый бизнес, и пр.пр.)

Тем не менее, динамика роста ОСАГО в Приморье была самой высокой в стране,  порядка 35-45%, а убыточность по данному виду страхования составляла в отдельные периоды 15-20% при РВД (Расходов на ведение дел) в 23%! Т.е. доход страховщика  (грубо говоря, из «воздуха») составлял 57%! И все поменялось совсем-совсем недавно.  Когда стали падать доходы жителей Приморья, средний и малый бизнес начал уходить в тень, количество рабочих мест сокращаться, а люди стали уезжать с Дальнего Востока. Обозначился как бы рубикон — стало трудно вести домохозяйство в Приморье. И три самых убыточных по ОСАГО региона (Дальневосточный, Приволжский и Северо-Кавказский) являются, пожалуй, наиболее отстающими в стране по доходам населения.

-Что это значит?

— Это значит, что если  гражданам урезать возможности легально зарабатывать, то они начнут искать любые другие (даже на грани закона) средства «зарабатывания». Рост таможенных пошлин на б/у японские машины, курс валюты (а это стоимость запчастей), невозможность взять автокредит (банковский андерайтинг ставит блокировку) на новый автомобиль – это означает, что  среднестатистическому приморскому домохозяйству нет возможности поменять старый автомобиль на более свежий.

 — И много таких старых машин?

 — По экспертным оценкам аналитического агентства «Автостат» (данные 2016 года), самые старые легковые автомобили в России ездят по дорогам Приморья и Камчатки. Средний возраст легковых авто соответственно, 20 и 21 год, тогда как в среднем по стране — 12,5 лет. Самый молодой автопарк — в Республике Татарстан (9,3 года). Всего в трех российских регионах – Татарстан, Ханты-Мансийский АО и Москва — средний возраст легковых автомобилей менее 10 лет.

— Автопарк Приморья продолжает стареть?

 — Это весьма заметно на продажах.  По данным автомобильного портала Drom.ru — шесть лет назад в 2011 году средний возраст автомобиля в продаже составлял 9 лет.  В дальнейшем возраст автомобилей в Приморье начал увеличиваться: в 2015 году — 10 лет, в 2016- 12 лет, а в нынешнем уже 14 лет.

 — Как это касается страховщиков?

—  Представьте условно, «Ниссан Цедрик» (год выпуска 1999, рыночная стоимость 150 тыс. руб.) попадает в ДТП, поврежден лишь бампер. Если это произойдет во Владивостоке, то на место ДТП тут же приезжают как минимум два (а то и четыре) аварийных комиссара, готовых «помочь» расстроенному автовладельцу в оформлении ДТП и последующих действиях по урегулированию убытков со страховой компанией за комиссионное вознаграждение. Далее грамотные и подкованные автоюристы через суд подают иски, и суд присуждает выплату за бампер (новый, с учетом износа) 170 тысяч рублей. Да-да! И это совсем не фантастика, а реальность. Как и то, что поврежденный при ДТП блок управления двигателем (небольшая пластмассовая коробочка) может стоить от 100 тысяч руб. и выше. И подобных примеров возмещения ущерба уже не сотни, а тысячи.

Многие «автоюристы», аварийные комиссары, просто автолюбители увидели, что с помощью ОСАГО можно забыть о совести и просто зарабатывать. И Уголовный кодекс — не помеха. Страховые компании под строгим взглядом Центробанка, с большими штрафами по Закону о защите прав потребителей уже давно платят по ОСАГО столько, сколько приписывает Единая методика расчета, утвержденная ЦБ РФ, а те, кто «зарабатывает» на «автогражданке», прикрываются якобы низкими выплатами и безнаказанностью за мошенничество. Вот Вам и растущая убыточность по ОСАГО! Именно деятельность недобросовестных автоюристов, которые через суды завышают размер выплат пострадавшим в ДТП, а также мошенников, имитирующих ДТП, — сегодня вторая причина убыточности ОСАГО в Приморье. К сожалению, на этом принципе строится вполне легальный бизнес автомошенников.

— Но ведь автоюристы защитили страхователя, правда, не забыв и про свои комиссионные…

— На мой взгляд, здесь нарушена сама суть, идея страхования.  Ведь суть страхования в том, чтобы при урегулировании убытка возмещать ущерб страхователю, а не получать выгоду. Иначе это натуральное мошенничество, которое уже фактически завело всю страховую отрасль в тяжелейшее положение. Не стоит забывать, что любое мошенничество согласно Уголовному кодексу РФ — это преступление. Но почему-то часть нашего общества и граждане до сих пор не осознают этого, считая нормальным и правильным «выбивание» денег и злоупотребление законом.  Кто более прав — страховщики или автоюристы, это тема другого разговора. Сейчас надо говорить о том, чтобы страхователь (он же потребитель) не страдал.

— А он страдает?

— Разумеется, страдает. В борьбе с мошенничеством, страховые компании всячески ограничивают возможности приобретения полисов ОСАГО, постоянно повышают размер страховой премии, предпринимают ряд других шагов, которые едва ли помешают мошенникам. Но зато значительно осложняют жизнь добросовестным клиентам.  Когда государство поставило всех водителей в рамки исполнения закона ОСАГО и отдало его исполнение на откуп в частные страховые компании, на мой взгляд, поступило, таким образом, не совсем мудро. Примером может послужить Приморье.

В период пика ОСАГО на таком «хлебном» страховом поле как Приморье работала вся первая двадцатка страховщиков страны. Конкуренция была настолько жесткой, что местная десятка страховщиков пала за какие-то 2-3 года. Они либо были поглощены, либо самоликвидировались. Кто не хотел сам «уйти», тому усиленно помогали столичные гости. Как «помогли» крупнейшей приморской страховой компания «Защита-Находка», которая занимала в 2010 году 25% страхового рынка Приморья.  По моему убеждению, СК «Защиту-Находка» сознательно довели до банкротства, оставив летом 2011 года на три месяца без бланков полисов ОСАГО, из-за чего компания понесла убытки, от которых уже не оправилась. С этого момента получилось (не только характерное для Приморья) приморское «страховое поле» с отсутствие конкуренции на этом рынке. Вместо битвы за клиента мы имеем дефицит ОСАГО. Вместо понимания защиты своих имущественных интересов (а ОСАГО защищает страхователя в части минимизации затрат на восстановление чужого имущества, которому страхователь причинил ущерб), идет борьба страховщика со своим же клиентом. Это маразм, но это есть.

По статистике, которую каждый может найти на сайте Центрального банка РФ, по итогам 2016 года все автомобилисты в Приморье оплатили страховщикам 3,6 млрд. рублей. А транспортных средств в крае зарегистрировано более 1,1 млн. (данные краевого ГИБДД). Вот так выглядит таблица, показывающая долю крупнейших страховщиков в Приморье по итогам 2016 года, пока в открытых источниках есть только эти данные.

А по итогам 1 квартала 2017:

Никак нельзя не затронуть деятельность «Росгосстраха» в Приморье. «Росгосстрах», имея доминирующее положение на рынке ОСАГО Приморья, резко сократил объемы оформления ОСАГО, а Российский союз автостраховщиков (РСА), контролируя страховщика, определяя лимиты полисов ОСАГО по каждой страховой компании, не среагировал должным образом на возникший дефицит полисов ОСАГО в Приморье, хотя Союз предвидел снижение продаж РГС. Какова в данной ситуации позиция регулятора рынка страхования – Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации (г. Владивосток) – мы, наверное, узнаем, когда критическая масса жалоб со стороны населения на невозможность купить ОСАГО, не позволит бездействовать. А пока уважаемый регулятор как «воды в рот набрал»: все комментарии о ситуации в Приморье с обязательной автогражданкой идут только от граждан и журналистов.

До сокращения продаж бумажных полисов ОСАГО, Росгосстрах занимал в Приморье долю рынка по ОСАГО 47,3% (по итогам 2016 года). Это в объеме страховой премии (собранных денег), а если учесть, что в малых населенных пунктах работают в основном агенты Росгосстраха, то долю крупнейшего страховщика по количеству договоров смело можно увеличивать до 65-75%. Кстати, по итогам 1 квартала 2017 года доля Росгосстраха все равно увеличилась до 48,7%. Причины того, что Росгосстрах сейчас начал резко сворачивать продажи ОСАГО в Приморье можно обсуждать долго. Давайте оставим это для следующей встречи.

— Куда обращаться за ОСАГО каждому второму приморцу, который раньше покупал полис у агента крупнейшего страховщика страны?! 

 -Почитав специализированные сайты, форумы, можно увидеть «дежурный» ответ РСА, что сегодня каждому автомобилисту не обязательно ходить в офис к страховщику или искать по городу агента, есть электронное т.н. е-ОСАГО.  Но на тех же форумах можно увидеть его обратную сторону, а именно, с какими трудностями придется столкнуться пожелавшему оформить обязательный полис на сайте страховщика. Речь не об этом. Еще раз хочется заострить внимание на действиях (или бездействиях) РСА и Приморского УФАС на фоне закрытия офисов (отсутствия полисов в офисах и у агентов) крупных страховщиков ОСАГО: достаточно ли ввозимых «московскими» страховыми компаниями бланков ОСАГО для приморских водителей? Не много ли сюрпризов для водителей Приморья в последнее время? «Платон», «Глонасс», а тут еще и ОСАГО. Вот такие «автосюрпризы» в Приморье.

— А для чего нужна в автомобиле кнопка Глонасс? 

— Чтобы снять с людей побольше денег «ни за что». За кнопку «Глонасс» в Приморье выкладывают 56 000 рублей! Фактически, «Глонасс» нужен только для того, чтобы получить ПТС! Вот так и произошла подмена понятий. Тогда, зачем сегодня нужен техосмотр? Чтобы получить полис ОСАГО! И так думают 99 из 100 водителей в Приморье.

— А в чем на Ваш взгляд проблемы с е-ОСАГО? 

— Когда приводил пример выше с «Ниссан цедрик» (таких примеров множество) получал эту информацию, что называется из первых уст, от аджастеров (специалистов по урегулированию убытков), от страховщиков, с сайтов судов, от автоюристов, их клиентов, страхователей, специалистов ЦУУ (Центров урегулирования убытков). Это вполне достоверные сведения. Теперь о моих предположениях, которые в последнее время как бы находят подтверждение в силу их системного характера. В виртуальном программном продукте е-ОСАГО страховщики незаметно для потребителя поставили различного рода фильтры, которые «выбрасывают» с сайта, если у Вас машина малолитражка, если ее возраст ранее 2000 года, если Вы уже неоднократный участник ДТП, если Вам менее 27 лет, а в некоторых компаниях и 35 лет! Если Вы зарегистрированы за пределами населенного пункта, где покупаете ОСАГО.  Но это мои предположения. Иначе как объяснить «мучения» и нестыковки с получением е-полиса ОСАГО в Приморье?!  Могу ошибаться, но это т.н. меры для снижения убыточности автогражданки, меры по борьбе страховщиков с автоюристами. Но накрывают-то эти «меры» многих законопослушных автолюбителей.

— Что на Ваш взгляд может изменить ситуацию и есть ли жизнь без «Росгосстраха»? 

— На мой взгляд, сам рынок и создал ситуацию, когда невозможно купить полис ОСАГО, необходимый по Закону каждому владельцу ТС в Приморье. Был ли контроль со стороны регулятора? У самого регулятора тоже не все в порядке: создали страховщики РСА, Правительство передало рынок страхования под контроль Центробанка. Вот и вышло, что у этих двух нянек дитя «без глазу» или уже осталось, или вот-вот останется.  Поэтому расхлебывать эту ситуацию придется все равно ЦБ, РСА и третьей «няньке» -Приморскому УФАС. А насчет жизни без РГС… Хотя ОСАГО становится все менее привлекательным для страховщиков, тем не менее, итоги июня по сборам наглядно  показали, что впервые за всю историю «автогражданки» «Росгосстрах» уступил первое место по сборам. «Ресо-гарантия» по стране вышла на первое место. Надолго ли? Новостные ленты о страховании пестрят заголовками, что «Ресо» подумывает об отказе лицензии по ОСАГО.

 — То есть Приморье в страховом бизнесе стало «москвоцентрично»? Этим рынком на 98% рулят московские страховщики?

— Так и есть. Любое управленческое решение или использование капитала принимается тоже в Москве. Конечно,  здание торгового центра «Клевер –Хауз» в самом центре Владивостока приятно восприятию и удобно в пользовании …тем более осознавая тот факт, что оно построено на деньги приморских автовладельцев и принадлежит аффилированной к РГС структуре «РГС-недвижимость»… Как-никак «актив»! Но страховой бизнес — это большая ответственность перед обществом, поэтому, конечно же, страховому сообществу и регулятору. На мой взгляд, страховые компании должны объединяться в некие СРО страховщиков. А Российский Союз Автостраховщиков свою задачу выполнил, его денежные фонды должны быть переданы в некую страховую госструктуру, которая бы выполняла функции агента ОСАГО. Мы ведь завтра машины свои не бросим! А Закон об ОСАГО никто не отменит. Со своей стороны, государство, которое наверняка знает, как не совсем законными способами упомянутые автоюристы получают выплаты от страховщиков, вряд ли захочет, чтобы эти автоюристы судились с государственной структурой. Поэтому бизнес и будет нести эту нагрузку. Или……..давайте попросим отменить ОСАГО и перейти для «двадцатилеток»  к добровольному САГО (ДСАГО) ?

— Желание страховщика выбрать если не лучшего, то, по крайней мере, хорошего клиента понятно. А кто же будет с рисковыми работать?

— Во всем мире страховщики свои риски всегда регулируют тарифами и комплексом мероприятий по снижению аварийности. Это не только задача ГИБДД. В мире есть много обучающих и воспитательных программ, которые воздействуют на водителей. Есть большие программы, нацеленные, например, на то,  чтобы отучить водителей разговаривать по сотовому телефону… Но в нашей стране почему-то страховщики их не поддерживают!

— Какие пожелания у Вас есть нашим читателям?

— Уважаемые автомобилисты! Помните о ваших правах! И будьте внимательны на дорогах, к сожалению, участились автоподставы, когда мошенники специально бьют машины, становятся «потерпевшими» в ДТП и высуживают у страховщиков максимально возможные суммы по ОСАГО. А зазевавшийся водитель оказывается виновником и несет значительные моральные и материальные убытки. Повышайте свою финансовую грамотность и страховую культуру!

— Вопрос из любопытства: приморцы когда-нибудь пересядут с бэушных японок на русские авто?

— Не думаю. На мой взгляд, чтобы это произошло, необходимы весьма и весьма значительные изменения в самой сути отечественного автопрома. А именно – цена и качество изделий должны находиться на уровне хотя бы даже не японских – корейских или лучших китайских автопроизводителей. Пока этого не будет, Приморье «леворульным» станет очень нескоро…