Традиционное ОСАГО изживает себя?

Интервью

Политика

Экономика

13.Май.2018

• Александр Ивашкин
• кризис
• ОСАГО
• Центробанк

В страховании автогражданской ответственности в России наметился очень жесткий кризис. Особенно он заметен на Дальнем Востоке

Этот материал был подготовлен на основе вопросов, задаваемых корреспондентами краевых СМИ и просто любопытствующими автовладельцами на семинарах и лекциях, посвященных финансовому образованию населения. К сожалению, проблемы с ОСАГО – нехватка полисов, значительные сложности в получении страхового возмещения и прочее, год от года все более и более обостряются. Как хорошая идея, некогда резко снизившая градус криминальной напряженности, годы спустя легла в основу одной из самых массовых сегодня мошеннических схем, что можно и нужно сделать, чтобы изменить ситуацию – рассказывает председатель НП «Лига Финансовых институтов» Александр Владимирович Ивашкин.

— Почему ОСАГО в Приморье убыточно? И убыточно ли оно на самом деле?

— К сожалению, рынок ОСАГО в Приморье действительно становится непривлекательным для страховых компаний. По итогам 2017 года отношение выплат по ОСАГО к сборам составило 126%, т.е. на каждый собранный рубль страховщики выплатили 1р. 26 коп. страхового возмещения. Едва ли это можно назвать хоть сколько-нибудь выгодным для страховой компании! В подтверждение этому приведу две небольших аналитических таблички с сайта страховщиков — «Страхование сегодня» (http://www.insur-info.ru/statistics/analytics).

Таблица 1. Сборы по ОСАГО в Приморье за 2017 год:

Таблица 2. Выплаты по ОСАГО в Приморье за 2017 год:

(источник тот же)

Как мы видим, выплаты превышают сборы более, чем на четверть, отсюда и т.н. «дефицит» полисов в крае. При этом надо иметь в виду, что в приведенных таблицах не отражены суммы выплат по судебным спорам, штрафам и неустойкам по Закону о защите прав потребителей, так как данные категории выплат оседают не в карманах автовладельцев, а на счетах «дельцов-автоюристов», которые не всегда действуют в соответствии с тем же законом и совестью. Могу только предположить, что в среднем на каждый рубль страховой премии, полученной компаниями, приходится не только 1,26 руб. страхового возмещения, но и от 10 до 25 копеек иных расходов. Другими словами, ОСАГО в Приморском крае стало для компаний исключительно дотационным видом услуг населению.

К сказанному добавляются и такой дестабилизирующий фактор, как практически прекратившиеся с прошлого года продажи ОСАГО у самой народной компании «Росгосстрах». Хотя, до недавнего времени на РГС приходилось до 40% этого рынка. Второй фактор, безусловно повлиявший на ситуацию, — это уход с рынка местного страховщика, компании «ДальАкфес», ещё в 2017-м году обеспечивавшей почти треть местного рынка ОСАГО. Всё это привело как к росту стоимости полиса для автовладельцев, так и к «дефициту» самих полисов.

Если учитывать, что по числу транспортных средств на душу населения Приморье «впереди России всей» (1,1 млн. т/с на 1,9 млн. населения края), становится очевидным: ОСАГО рискует стать запалом для серьезных проблем криминального толка. Фактически, система обязательного страхования автогражданской ответственности, пятнадцать лет назад позволившая резко улучшить психологический климат на дорогах (не стало вот этого – «ну что, поехали квартирку смотреть?») сегодня изжила самое себя.

Во многом это произошло по причине недальновидности страховых компаний, изначально посчитавших  продажу ОСАГО за возможность легко и быстро набивать карманы. Одно время это получалось. Скажем, в Приморском крае с 2003 по 2015-й ежегодная динамика роста ОСАГО в Приморье была самой высокой в стране, порядка 35-45%, а убыточность по данному виду страхования составляла в отдельные периоды 15-20% при РВД (Расходов на ведение дел) в 23%! Т.е. доход страховщика (грубо говоря, бравшийся «из воздуха») составлял 57%! Но когда стали падать доходы жителей Приморья, малый-средний и прочий бизнес начал массово уходить в тень, количество рабочих мест сокращаться, а люди принялись уезжать с Дальнего Востока, выяснилось – привычные и необременительные для страховых компаний принципы ведения своих дел больше не работают.

К тому же, как назло очень вовремя подоспела разработанная ЦБ РФ России «Единая методика расчета»…

— А при чем тут Центробанк и автострахование?

— При том, что ЦБ РФ сегодня – регулятор всех финансовых потоков, имеющих место в России. Один из которых, весьма полноводный, это страховая деятельность. Данная «Методика» — сегодня основополагающий для страховщика нормативный акт. Именно на основании этого документа и приведенных в нем коэффициентов ведутся расчеты выплат по страховым случаям. Как выяснилось довольно быстро, данный документ не слишком учитывает реалии рынка автозапчастей, прежде всего, на вторичном рынке. Особенно сильно это проявляется именно в наших, дальневосточных услових. Скажем, обычная запчасть для праворульной машины, привезенной из Японии, на наших авторазборках может стоить от 2 до 5 тысяч, в среднем. Если же рассчитывать её стоимость на основании «Единой методики», цена вырастет до 100-150 и более тысяч рублей! Неудивительно, что обнаруженной «лазейкой» принялись с успехом пользоваться т.н. «автоюристы», превратившие автоподставы в достаточно прибыльный бизнес. С тем, чтобы в дальнейшем добиваться от страховщиков выплат, значительно превышающих затраты на реальный ремонт транспортного средства. Увы, на дорогах, к сожалению, участились автоподставы, когда мошенники специально бьют машины, становятся «потерпевшими» в ДТП и высуживают у страховщиков максимально возможные суммы по ОСАГО. А зазевавшийся водитель оказывается виновником и несет значительные моральные и материальные убытки.

— Неужели страховым компаниям, имеющим достаточно мощное лобби в Думе и правительстве, сложно инициировать изменения в соответствующих нормативных актах, изменить методики расчета выплат?

— Честное слово, мне тоже это непонятно. Напрашивается, конечно, крамольная мысль, что крупным «игрокам» на этом рынке выгодна именно такая ситуация, которая сложилась. Почему – гадать не берусь, хотя возможностей для предположений достаточно много, вплоть до подозрений в сговоре с мошенниками… Хотя, скорее всего, крупных участников рынка эта ситуация пока еще задевает не слишком сильно, вот когда ситуация ухудшится до предела…

Интересна позиция регулятора рынка (Банка России) — мол есть электронное ОСАГО («Единый агент» и Е-гарант) туда и обращайтесь. Проблема правда в том, что не всегда потребителю удается приобрести в Интернете полис той компании, которую он хочет, как страхователь. Еще, пожалуй, регулятор подзабыл о том, что сегодня канал продаж и оформления электронного полиса это всего лишь 15% от всех продаж ОСАГО в Приморье. Остальное идет по старинке- через агентскую сеть или офисы продаж 35 компаний-страховщиков, работающих в Приморье.

— ОСАГО в той или иной форме успешно функционирует во многих развитых странах. Так почему же с этим уникальным страховым продуктом возникают проблемы в России?

— 1 июня 2018 года все автовладельцы РФ  отметят 15-летнее вступление в силу «Закона об ОСАГО» (сам Закон принят 25 апреля 2002 года). В то время мне, занимавшему должность директора  по продажам филиала крупнейшей в России страховой компании, пришлось непосредственным образом «внедрять» новинку  в Приморье. Изначально было понятно, что сам принцип ОСАГО какой-то «кривой». Получалось, что страхуется не ответственность человека (гражданская), а ответственность конкретного автомобиля. Потому как шла привязка именно к транспортному средству страхователя. Как будто это какая-нибудь «Тесла» с встроенным компьютерным беспилотником!  Хотя в других странах мира, также пользующихся идеей ОСАГО, страхование относится к конкретному водителю.

Все эти КБМ (бонусы-малусы) на период «внедрения в жизнь» вообще не работали, т.к. не было единой базы страхователей. В тот период времени страховщики «как зеницу ока» хранили данные о своих клиентах , а автовладельцу можно было менять хоть каждый год компанию и стоимость полиса не повышалась, даже несмотря на то, что он за год имел десять страховых случаев (бывали и такие).

Правильнее было бы сразу сделать так, чтобы страхователь приобретал полис на себя. И в качестве опции мог бы выбрать разновидности т/с, на которые этот полис распространяется. Как правило – в рамках того, чем позволяют управлять водительские права. Например, легковой автомобиль до 200 л.с., мотоцикл до 50 л.с., скутер, велосипед. Все с одним полисом! И все это независимо от того, кому принадлежит ТС, сколько времени Страхователь ездит на ТС и т.д. Именно так сделано во многих странах мира. Далее мог быть задействован определенный механизм, в котором, например, к горе-водителю, каждую неделю совершавшему ДТП и приносящему убытки страховщику, применялось постоянное удорожание тарифов. Очевидно, что пришлось бы выстраивать определенные защитные механизмы против злоупотреблений. Но это сильно бы сократило возможности авто-жуликов, серьезно мотивировало бы водителей ездить аккуратнее, не совершать ДТП. Что в конечном результате привело бы к снижению аварийности на дорогах.  Это первое.

Второе, пожалуй, это то, что вся система ОСАГО уже с 2005 года стала давать сбои по причине того, что все страховщики решили, что должны немедленно получать сверхдоходы за счет разницы между сборами и выплатами. Экономика в этом (замечу -обязательном) бизнесе побеждала всю логику и идею страхования. И суть ее работает до сих пор — чем меньше страховщик выплатит страхователю, тем большую прибыль он и получит. Так, в 2003 году, в первый год действия ОСАГО, страховые компании просто «гребли деньги лопатой», выплачивая за страхователя 10-20% от собранных сумм.  Но по закону об ОСАГО страховщики должны направлять на выплаты автовладельцам и пострадавшим в ДТП пешеходам не менее 80% сборов. Помимо этого, существовали многочисленные возможности сократить положенные выплаты. Например, привлечение к расчету ущерба «карманных экспертов», слабо замотивированный отказ компенсировать утрату товарной стоимости. К особо изощренным способам можно отнести перенос центров урегулирования убытков в удаленные места, чтобы человеку как можно сложнее было туда добраться и получить выплату! До определенного момента все эти мерзкие приемчики работали. На слуху и множество других попыток страховщиков «срубить» лишнего с клиентов. Например, навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО, отказ в заключение договора тем, кто отказывается купить дополнительные услуги у страховой компании и т.п. К большому разочарованию страховых компаний, многие автомобилисты, пытаясь защитить свои права, стали через автоюристов обращаться в суды и выигрывать их.

—То есть, страховщики своим непрофессионализмом сами себя загнали в угол?

— …непрофессионализмом и патологической жадностью! Хотя и говаривал Козьма Прутков «не все стриги, что растет»… Именно чрезмерная жадность страховых компаний и привела к  убыточности их бизнес по обязательному страховому продукту ОСАГО не только в Приморье! За последние несколько лет средняя стоимость страховки выросла более чем вдвое. Как результат – покупать её стали реже. Уже сегодня, по статистике Российского Союза автостраховщиков, в стране ездят без полисов ОСАГО до 6 миллионов водителей. И ещё примерно миллион пользуется поддельными полисами. Боюсь, этот процесс станет только нарастать – при сохранении существующего статус-кво. Наша экспертная оценка — таких водителей в Приморье как минимум 27 тысяч человек! Порядка 5-7 тысяч уже попадались, заплатили штрафы и продолжают ездить. Потому что дешевле заплатить 800 рублей штрафа 3-4 раза в год, чем  4-8 тысяч за услугу, которую потом придётся требовать по суду. Конечно, в случае серьезного ДТП такая «экономия» может обернуться крайне тяжелыми жизненными проблемами, вплоть до продажи единственного жилья.

— Какой же тогда возможен выход?

— В основном на рынке Приморья (да и практически всего Дальнего Востока) работают филиалы федеральных компаний, сотрудники которых заняты конкретными задачами и не владеют нужными ресурсами. А сами компании не заинтересованы в проведении подобной работы, т.к. Дальний Восток и Приморье, в частности, занимает настолько малую долю в бизнесе любого федерального страховщика, что им проще закрыть представительства в проблемном регионе, как сейчас это намерены делать в Приморье. Вот и все. Могло бы, наконец, и государство вмешаться — просто взять и вывести ОСАГО из-под действия «Закона о защите прав потребителей». И не надо будет очередной раз повышать стоимость полисов. Просто для автомошенников данный «бизнес» перестанет быть прибыльным.

— Есть мнение, что регионы с высокой убыточностью ОСАГО могут войти в список «токсичных» (убыточных) регионов.

— Приморье уже там. Но тогда на территории края можно будет ввести т.н. «Единого агента», когда в любом офисе страховой компании клиент обязательно купит полис ОСАГО, а вот какой компании, останется загадкой. Т.к. «Единый агент» работает со всеми страховщиками, имеющими лицензию по ОСАГО. Возможно, пострадает сервис, но клиент точно не останется без полиса.